35岁退休需要多少钱？一线城市核心支出约600万，二三线城市约350万，若采用“4%法则”则需年支出25倍的可投资资产。提前退休的关键在于：收入结构、支出控制、稳健投资、心理适应。
为什么35岁就能退休？
很多人以为提前退休是富豪专属，其实“FIRE运动”（Financial Independence, Retire Early）早已在全球蔓延。它的底层逻辑是：把储蓄率提升到50%以上，用10年左右时间攒够年支出的25倍，再通过低风险投资覆盖生活成本。
35岁退休到底要准备多少现金？
自问：我一年花多少钱？
自答：把过去12个月的信用卡、支付宝、微信账单拉出来，剔除一次性支出，得到“真实年支出”。
- 若年支出12万，按4%法则需12万×25=300万可投资资产。
- 若年支出20万，则需500万。
- 若计划旅居或育儿，额外再预留20%缓冲金。
钱从哪来？三条加速路径
1. 主业收入更大化
35岁前通常处于职业黄金期，跳槽、升职、接私活都能显著提升现金流。把涨薪部分的80%直接投入指数基金，复利效果惊人。
2. 副业收入矩阵
别把鸡蛋放在一个篮子里：
- 知识付费：把专业技能录成课程，一次录制长期售卖。
- 数字资产：写电子书、做模板、开发小程序，睡后收入。
- 房产分租：自住以外的房间挂 Airbnb，月增收3000～8000元。
3. 投资收益放大器
用“核心—卫星”策略：
- 核心：70%资金进宽基指数（沪深300、纳指100）。
- 卫星：20%行业指数（消费、医药）。
- 余下10%留给可转债打新或REITs收息。
如何控制支出又不降低生活质量？
自问：哪些消费让我真正快乐？
自答：保留“高幸福感”支出，砍掉“惯性支出”。
- 住房：选择地铁末端次新盘，单价低20%，通勤时间换自由度。
- 餐饮：工作日带饭，周末探店，每月省下1500元。
- 交通：卖掉油车换电动车，每年省保险+油费约1.2万。
- 订阅：合并家庭会员，视频+音乐+云盘打包价不到单月咖啡钱。
退休后每天干什么？提前规划“第二人生”
很多人担心“不上班会废掉”，其实退休≠躺平，而是“用时间换热爱”。
时间分配模板
| 时段 | 内容 | 目的 |
|---|---|---|
| 7:00-9:00 | 晨跑+早餐 | 维持健康 |
| 9:30-11:30 | 阅读/写作 | 精神成长 |
| 14:00-16:00 | 线上咨询 | 保持社会连接 |
| 19:00-21:00 | 家庭时间 | 关系维护 |
常见风险与对冲方案
医疗风险：配置百万医疗+重疾，每年保费约5000元即可覆盖大病支出。
通胀风险：股票资产长期跑赢通胀，再搭配TIPS（通胀保值债券）。
孤独风险：加入本地FIRE社群，每月线下聚会，共享资源与情感支持。
真实案例：程序员小K的10年路线图
小K，32岁，年薪45万，目标35岁退休。
- 第1-3年：储蓄率70%，攒下100万指数基金。
- 第4-6年：跳槽至外企，年薪涨至65万，副业做技术顾问年入15万。
- 第7-9年：房产分租+课程收入合计年入20万，资产突破350万。
- 第10年：资产达到500万，年支出控制在20万以内，正式递交辞职信。
如今的小K，上午写开源项目，下午陪女儿做手工，收入反而比上班时更稳定。
立刻能做的三件小事
1. 打开记账App，给过去30天每笔支出打标签，找出“无痛削减”项。2. 今晚更新简历，搜索同行业高20%薪资的岗位，准备面试。
3. 用年终奖买入之一笔宽基指数，设置每月自动定投，让系统替你“强制储蓄”。
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